单身族的储蓄要点

单身时间一般是1~5年，时间段一般是毕业后工作的1~5年中，这段时期的特点是：一般收入相对较低，而且朋友、同学多，经常聚会，还有谈恋爱的情况，花销较大。所以这段时期的理财不以投资获利为重点，而以积累（资金或经验）为主，这段时期的理财步骤为：节财计划→资产增值计划（这里是广义的资产增值，有多种投资方式，视你的个人情况而定）→应急基金→购置住房。战略方针是"积累为主，获利为辅"。根据这个方针我们具体的建议是分三步：存，省，投。

存，即要求你每个月雷打不动的收入中提取一部分存入银行账户，这是你"聚沙成塔，集腋成裘"的第一步，一般建议提取10％~20％的收入每月存款。当然这个比例要视实际收入和生活消费成本而定，但是存款要注意顺序，顺序一定是先存再消费，千万不要在每个月底等消费完了以后剩余的钱再拿来存。

省，顾名思义就是要节省、节约，在每月固定存款和基本生活消费之外尽量减少不必要的开销，把节余下来的钱用于存款或者用于投资（或保险）。看到这里，很多上世纪七八十年代出生的一族的朋友可能会觉得这一条难以执行，并把"省"跟"抠"、"小气"等贬义行为画等号，实际上这种认识也是有偏差的。

投，在去除每月固定存款和固定消费之后的那部分资金可以用于投资。比如：再存款、买保险、买股票（或其他金融产品）、教育进修等。所以，这里我们说的投资不仅仅是普通的资金投入，而是三种投入方式的总称：一般性投资、教育投入、保险投入。

一般性投资建议：因为短期内不存在结婚或者其他大的资金花费，所以可以多提高投资理财的能力，积累这方面的经验。可将每月可用资本（除去固定存款和基本生活消费）的60％投资于风险大、长期报酬较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种；30％选择定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具；10％以活期储蓄的形式保证其流动性，以备不时之需。

买房合算还是租房合算？

购房面临的一些问题，如买新房还是二手房？买现房还是期房？选择什么贷款方式？如何计划还贷？这些问题都是我们在购房过程中需要考虑的。

如果买房需求不是很迫切，那么租房是否是一个好选择呢？

前几年，如果有人问你租房合算还是买房合算时，你以及大多数人的回答可能都是：有钱，当然是买房合算。"租房子就像为别人打工，而贷款买房则是为自己打工。"谁都想拥有真正属于自己的一个避风港，一个温馨的小窝，在他们看来，"租的房子不是自己的家"。在房地产交易会上，很多年轻人都有类似的想法，看房的人中年轻人也占有很大的比重。

但现在，估计你的想法可能也不会变，只是现实逼迫你慢慢来计算一切，认为租房合算的人也就逐渐多了起来。甚至有人把自己唯一的住房卖了去租房子；一些本来打算买房结婚的年轻人，也重新考虑起租房结婚的可能性。有些人也表示目前更乐意租房子，认为"买房的话，只能是为银行和房地产商打工，天天担心有特殊事情花费，月月都为月供发愁，整个人都被金钱和房子奴役住，这种生活真的很累，精神压力也太大了。"

那么，哪些人适合租房，哪些人适合买房？租房或买房，到底孰亏孰赢？哪个更合算。有些经济学家算过一笔经济账，还银行20年的借贷利息，相当于甚至高于租20年房的租金费用。比如以现在的房价，在北京一般的位置买一套100万元左右的房子，首付款要30万元，组合贷款70万元20年期，每月要支付的利息就要3000多元，而同类房子月租金也就2000多元。如果再算上装修和首付款的利息，每年节省的资金可能就有上万元。这样有些人就考虑了，"如果将没有支出的首付款和装修费用投资到收益更高的地方，会不会更加合算呢？通过国家的调控政策，说不定房价真的会下降呢？我应该用这笔钱更好的发展自己的事业。"另外就是一些需要大量贷款才能购房的年轻人，对他们来说，大量的贷款会抑制他们的发展空间，选择租房可能更合算。

而对于有父母资助，资金宽裕的部分年轻人，似乎购买自有住房比较合算。从长期来看，在一个比较成熟稳定的房地产市场，投资房产的回报率应该围绕着贷款利率上下波动的。如果不是在合理范围内，市场上可供出租的房源和有需求的租房量就会反复调整，使市场保持合理的状态。在一些房地产价格保持稳定的发达国家，住房的自有率基本保持在60％至70％这样的水平。而在房地产市场逐渐趋于理性的大背景下，房租支出一般不会低于存款利息，租房的和买房的都不会吃大亏或者占大便宜。租还是买，取决于生活方式。当然，对于租房买房哪个合算，还要全面考虑生活、工作、将来或现在子女培养、教育等方面的需要。工作、生活不稳定时，租房可作为更多年轻人的选择。 合理购买人身保险

商业保险是社会保险的必要补充

赵先生今年28岁，在北京一所大学毕业后，2002年进入亦庄经济开发区一家大型电子企业从事技术工作，月工资收入在5000元左右。公司为其提供了最基本的一系列保险。几年下来，手中共有7万余元积蓄。他单身一人，在公司附近租房居住，每月房租及其他开销为2000元左右。以目前的工资水平来计算，他每月还有近3000元的结余，完全有能力购买一些意外、疾病等方面的商业保险。然而，赵先生一直认为自己所拥有的社会医疗保障已经很完善，今后结婚、买房、赡养父母、养育子女需要很多资金，还是应该尽量多积攒些钱，减少些不必要的花销，所以，他始终没将购买商业保险放在心上。

2005年赵先生生了一场大病，突患急性盲肠炎住院治疗，共花去医疗费用8000元。而刚出院不久，又在一次交通事故中摔伤了脚，导致脚面骨折，又花去医疗费用6000多元。赵先生本以为这些费用自己已经上了医疗保险，不用再支付过多的费用，费用都可以从医保卡中的个人账户资金和社会统筹资金承担，可是实际上，赵先生却为他的两次医疗费用个人支付了7000多元，在总共14000元的医疗费中，除去个人医疗保险账户卡中原有的1500元全部花完后，社会保险统筹部分只承担了5500元左右。

社会医疗保险在住院费用的使用方面有一条起付线，起付线以内的金额为自付段，起付线以上85％的金额由社会统筹基金支付，其余15％要由个人自付。也就是说，如果发生住院费用，社会医疗保险统筹部分负责承担起付线以上金额的85％，起付线以内及起付线以上金额的15％要由个人来承担。这说明，即使拥有社会医疗保险保障，有一部分风险还是需要自己去承担的；其次，社会医疗保险对于以下几种情形，规定统筹基金、附加基金及个人账户资金不予支付，如自杀、自残、斗殴、吸毒、医疗事故或因交通事故等所发生的医疗费用。像赵先生这样因发生交通事故所发生的6000元医疗费用全部要由个人支付，不能用统筹基金、附加基金及个人账户资金来支付。购买保险要分步走

当你面对保险公司推荐的各种险种时，相信大家都会有些茫然。最大的担心就是自己买了保险以后，作用不大怎么办？如何能够做到最佳方案？这就需要在购买前做好前期工作。确定自己需要保险的方面

你没有必要把所有的保险都买全，你可以就投资、子女、养老、健康、保障、意外等6类做出自己的选择。影响风险的因素有职业、收入、地域、年龄和家庭等。比如享有社会医疗保险的人，在医疗费用支出较大的时候，需要商业保险的保障。而不享受社会医疗保险的人，则需要全面的商业医疗保险。经济条件好的人，在生病时有足够的承受能力。而经济条件一般的人，可能因一场大病陷入贫困。肩负家庭重担的人，在疾病期间可能需要额外的津贴。而单身贵族，则很可能不存在这个问题。因此应该视自己的真正需求有选择地购买保险，而不需要面面俱到。确定你购买的保险能够注重长远保障

与其他商品不同，保险商品的价格即保险费率，是精算人员根据保险责任范围科学制定的。这就意味着较便宜的保险产品，其保险责任范围和给付保险金的条件必然受限制。因此，我们在购买保险之前一定要设计好一个能够保障长远利益的保险方案，这样才能得到物有所值的保险产品。

自由职业者适合买什么保险

相对于有工作单位的朋友来说，自由职业者和个体经济从业者由于没有社会保险，所面临的生老病死等意外风险就得不到保障，因此参加社会保险是当务之急。先办社会保险是上策

众所周知，社会保险比商业保险优惠。因此，保险顾问建议，自由职业者应该优先考虑办社会养老保险和医疗保险。据了解，没有单位挂靠，但有合法经济收入的自由职业者只要有《劳动手册》，就可以到街道劳动服务中心，每月按照个人缴费基数的30．5％来缴纳社会养老保险费。个体经济人员凭营业执照去所在区社保中心办理。退休后，养老金的领取和普通职工的计算方法相同。

社会养老保险的缴费基数由自由职业者自己决定，最低为上一年度全市职工平均月收入，最高不超过上一年度全市职工月平均工资的300％。比如自定缴费基数定为2000元，那么每月要缴纳社会养老保险费610元。社保机构将用个人缴纳基数的11％为其建立养老保险账户。

另一方面，自由职业者如果是参加只负责住院费用的社会医疗保险，缴费比例为上述基数的8％；如果参加含有门急诊费用保险的社会医疗保险，缴费比例为14％。以8％比例缴保险费的人员，不设立个人医疗账户，但大病、住院等费用的报销享受与其他参加社会医保的普通职工同等的待遇。医疗费用险最迫切

医疗费用型保险是指保险公司根据合同中规定的比例（通常是50％880％），按照投保人医疗中费用单据上的总额来进行赔付，相当于保险公司帮助投保者分担了一部分医疗费用支出。意外险是必需品

虽然大家都不愿意碰到意外死亡或残疾等不幸，但谁也不能保证天灾人祸不会发生在自己和家人的身上。如果你从事有一定风险的行业，如经常出差等，建议买足额的意外伤害保险，保障额度在年收入的5倍以上为好。如果风险很小的话，购买意外险时保障额度可以选低些。养老险酌情购买

目前市场上的养老保险一般是以年金保险的形式出现，属于生死两全保险的一种，意思就是在保险期间内不论是死亡还是生存，都可以获得保险利益。同时，投保者可以和保险公司约定在何时开始返本，以及各阶段不同的返本程度。 绝不把所有资金投入到一只股票上

股票投资，还是要走在热点前面。否则，老跟在别人屁股后面，总会要吃亏。等你看到了股票在升值，然后再把钱投进去，可能就已经晚了。

美国曾经有个最著名的冰球运动员，一生进了无数个球，而且他防守也总是很到位。一次比赛结束后，有个记者问他："为什么你总是能打得这么好？你有什么秘诀吗？"他回答道："因为我从来只朝着冰球即将到达的地方跑去，而从来不追着冰球跑。"

这就是他为什么成功的秘诀！

假如，你是一个想进入股市（或已经进入股市）的朋友，建议你在选择股票的时候能常常想想这个故事。

有些朋友"赌性"很大，喜欢"孤注一掷"，一下子把所有的资金投入到一只股票中，像赌博一样的投资。尤其在股票跌得让他失去理智的时候，这样的事情更容易发生。这样的做法风险太大了。即便我们不懂如何选择股票？我们也应该明白所有的投资有其共同的原则，比如安全原则，股票也一样。如果你用所有的钱买了一只股票，意味着你的投资风险大到已经失控。除非你有百分之百的把握它能涨。但一般这都是不可预测的。

正如著名的"股神"巴菲特所做的，他所秉持的一个原则就是决不把所有资金投入到一只股票上。富可敌国的"股神"都不这么做，为什么还有许多人愿意孤注一掷呢？