问：不少购房者提前还贷时，都会涉及到退保问题，但是，如何退保是很有讲究的。请问，房贷险究竟该如何退保？

上海读者徐紫杉答：直接退保保险公司规定，房贷险退保除了扣除承保期间的保费外，还将扣除一定比例的手续费或违约金，两项一般占保费总额的5%至15%。因此，提前退保既有优点又有缺点。优点是购房者可以直接拿回一笔保费，缺点是有一定的资金损失，当然自己的房屋本身也就失去了保障。

申请转保如果购房者不退保的话，可以考虑把房贷险作为家财险来使用。一旦房屋和家庭财产发生保险事故，购房者就可以获得一定的赔偿。相比退保后再投保同类型的家财险，大约可以节约30%保费。这种办法优点是既可以避免退保造成的损失，同时房屋和家庭财产也得到一定的保障；缺点是需要花不少的时间去办理转保手续。

两种算法近期需要注意的是，提前还贷后退保金额有新和旧两种算法。两种算法以2005年为界线，两者所得"退保金"当然是有区别的。

旧法是按平均值计算的，也就是先把保险费总额度除以贷款年限，然后根据所得的平均值进行计算。如果购房者提前10年还贷，就用10年乘以平均值再扣除手续费来计算。2005年以后采用的是新法，即保险公司公布一个"退保比例表"，"退保金"只要按照该表格的比例计算就是了。