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沪上中资银行个人贷款的“三十年河东”似乎已经开始转向。昨日，上海银监局的最新调查数据显示，今年三季度，上海中资银行(包括国有商业银行、政策性银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行)的不良贷款余额及不良贷款率较年初均呈现“双降”。然而，“不良双升”却在个人贷款上画出了不和谐的音符。

　　数据显示，三季度，沪上中资银行的贷款主要投向在房地产业、交运仓储邮政业、租赁商务服务业、建筑业四大行业，其平均不良贷款率仅1.61%，低于全部贷款1.41个百分点。同期个人贷款不良额32.75亿元，比上季和年初分别增加4.00亿元和8.42亿元。个人贷款不良率1.14%，比上季和年初分别上升0.13和0.30个百分点，其中个人消费(含房贷和其他消费贷款)不良贷款约占90%。

　　上海银监局人士指出，个人不良贷款“双升”幅度较大，今后一个时期内，“个人消费贷款应当成为商业银行预防和控制不良贷款趋升的一个重点区域”。

　　个贷质量缘何下降？

　　据业内人士介绍，个人贷款如果按经营类和消费类来划分，目前各大银行的个人消费贷款比重都在60%以上，而个人消费贷款又以个人住房贷款为主打。

　　已有公开数据显示，截至9月末，沪上个人住房贷款不良贷款率比年初增长0.28个百分点，不良贷款增量占年初余额近四成。同时，沪上个人住房贷款余额自9月开始回落，当月减少0.36亿元。

　　工行上海分行个贷部负责人表示，从贷款质量上来看，创业类贷款即个人经营贷款不良率最低，按揭类消费贷款处于中等。“但是，9月以来，沪上个人住房贷款增量萎缩，加上又有部分新增不良贷款产生，直接导致了不良贷款率的上升。”

　　上海力江房产公司业务员小肖告诉记者，“最近市场观望情绪加强，业务比往年清淡了不少。要求房贷业务的客户相应也就少了。”上海银监局人士也表示，近期个人住房贷款质量下滑趋势明显，连续三个月以上违约的房贷客户已超万人。

　　银行三招应对 积极抢占房贷存量

　　记者近日从沪上各大中资银行了解到，多家银行已经开始着手推出新的个人消费信贷产品，包括招商银行的“随借随还”在内。

　　深发展上海分行个贷部负责人表示，在目前沪上个人住房贷款增量萎缩的情况下，“各家银行均在抢占存量上动脑筋”。他介绍，抢占存量主要通过两个途径，一是做转按揭，一是开发有融资需求又暂未借贷的客户。

　　不过，某股份制商业银行个贷部负责人也指出，临近年尾，个人贷款总量上不去，提前还贷又在增加，“要想在四季度扭转个人贷款不良率，可能性并不大”。

　　布局房贷转车贷

　　上周，占汽车消费贷款26%市场份额的中国银行高调推出了直客式汽车消费贷款产品———“车贷宝”。事实上，四大行已经通过首付款、利率、抵押优惠等贷款标准的比拼开始了从房贷向车贷的转战。

　　然而有业内人士指出，相比房贷等个人消费贷款，车贷属于高风险个贷产品，如果单纯从控制不良贷款上升、降低经营风险的角度来说，转战车贷并不可取。“各行发力车贷，应该说更多的是出于抢占市场的考虑。”

　　加大年末贷款清收

　　工行上海分行个贷部负责人表示，“从稳健经营的角度来说，加大贷后管理力度要比新推房贷新品和发力消费信贷更有利于控制风险，”而每年年末都是银行加大清收力度的好时机。

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