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一季度银行房贷增速明显放缓，商业银行将如何“解压”？

4月28日，招商银行(600036.SH,3968.HK)在上海宣布首创房贷“消费易”业务，将房贷和一卡通功能对接，实现一卡通“透支”。

具体是，招行新、老房贷客户，只要在其房贷额度中有未用满的多余额度，就可以申请开通房贷“消费易”，将未用满的额度变为免息透支消费额度，用于一卡通刷卡消费或网上支付。

免息额度目前最高为5万元(以后可能还会调整)，免息期最长达50天。免息期结束后，如需继续用款，招行自动发放消费贷款归还透支金额，不用担心产生不良信用贷款，不会产生逾期罚息。并且消费贷款利率参照央行规定的同档次贷款基准利率执行。

此前浦发银行(600000.SH)亦推出了类似的“轻松理财智业卡”。招行表示,与同业比较，“消费易”的不同在于免息期结束后客户继续用款，招行不追溯免息期的透支利息，因此更加省息。并且免息期内可以提前还款。

该业务是招行之前推出的“个人住房循环授信”、“随借随还”业务的延续和升级，盘活了客户的房贷额度资源，也增加了银行中间业务收入和个人贷款盈利能力。

“消费易申请成功之后，用款方式方便，不需申请，随用随借，自由提前还款。”招行零售银行部副总经理袁丹旭说。

但自去年9月央行和银监会发布《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》后，监管对各种转加按等房贷创新产品较为审慎。业内有人质疑招行如何控制消费易资金的用途，比如客户有可能用一卡通透支去支付房产首付款、还信用卡透支额或者用于炒股等。

招行副行长唐志宏表示，消费易是和特定商家特定的消费行为相连，只能用于刷卡消费或网上支付，不支持无交易用途的贷款，只要商户和客户不恶意“勾结”套现，资金用途基本不会出现问题。