摘要：上海银监局的最新调查数据显示，今年三季度，上海中资银行的不良贷款余额及不良贷款率较年初均呈现“双降”。然而，个人贷款的“不良双升”却画上了不和谐的音符。房贷作为个人消费贷款的主体，存贷比一直呈下降趋势，再加上假按揭和放贷政策宽松等埋下的隐患日渐浮出水面，直接导致了不良的“双升”。因此，建议银行减少房地产行业的授信力度，规避风险。

　　数据显示，三季度，沪上中资银行的贷款主要投向在房地产业、交运仓储邮政业、租赁商务服务业、建筑业四大行业，其平均不良贷款率仅1.61%，低于全部贷款1.41个百分点。同期个人贷款不良额32.75亿元，比上季和年初分别增加4.00亿元和8.42亿元。个人贷款不良率1.14%，比上季和年初分别上升0.13和0.30个百分点，其中个人消费(含房贷和其他消费贷款)不良贷款约占90%。

　　个人房产存贷比持续下降 拖累信贷“不良双降”

　　根据银监局的统计，沪上银行业金融机构存贷比继续下降，9月末存贷比达到70.8%，比年初下降1.1个百分点，这也是连续10个季度出现同比下降现象，存贷差也由年初6548.6亿元进一步扩大至7508.9亿元。

　　截至6月末，上海中资商业银行个人住房不良贷款余额16.6亿元，比年初增加1.1亿元，不良贷款率0.67%，比年初增加0.09个百分点。截至9月末，上海中资商业银行个人住房不良贷款余额21.3亿元，比年初增加5.8亿元，不良贷款率0.86%，比年初增加0.28个百分点。与此同时，沪上个人住房贷款余额自9月也开始出现回落态势，当月减少0.36亿元。

　　年初银行给房贷“松绑” 如今隐患浮出水面

　　除了放宽贷款条件这些常规的“松绑”，银行又以前所未有的速度推出新型房贷业务。从今年1月份开始，光大银行的“固定利率房贷”、农行的“接力贷”、深发展的“双周供”、上海银行的“宽限期还款”、中行的“直客贷”、民生银行的“移动按揭”等，3个月内沪上的房贷新品增加了六七种。这些房贷举措是继去年底沪上银行突破房贷限制后，瞄准个人住房贷款的又一波宽贷动作。虽然降低了放贷门槛和延缓了还款周期，但也随之造成了个人住房不良贷款率的上升。

　　虚假按揭原像必露 不良贷款将继续走高

　　受累于过去两年的虚假按揭和变相零首付，下半年以来上海部分银行个人住房贷款不良率上升，个别银行甚至突破0.5%大关。

　　出现个人住房不良贷款的主要原因是前几年银行房贷条件太宽导致的虚假按揭和变相零首付。在房价上扬的2003年和2004年，虚假按揭和变相零首付的情况相当多，而这些贷款在房价下跌之后“首当其冲”成为不良贷款。

　　银联信分析：

　　截止至9月，上海中资银行的不良贷款余额及不良贷款率较年初均呈现“双降”，在一片大好的形势下，个人贷款的 “不良双升”却画上了不和谐的音符。

　　个人贷款可以分为经营类和创业类，目前各大银行的个人消费贷款比重都在60%以上，而个人消费贷款又主要集中在人住房贷款。房地产向来是银行的优质投资的项目，但9月以来，沪上个人住房贷款增量萎缩，加上又有部分新增不良贷款产生，直接导致了不良贷款率的上升，再加上近期个人住房贷款质量呈现明显的下滑趋势，银联信建议银行密切关注上海地区房地产行业，及时防范风险。

　　目前，金融存贷比失衡，房贷风险不容忽视。上海多家银行都面临着解决每月贷款新增量追不上还贷量，出现了贷款存量的急剧萎缩的现象，从稳健经营的角度来讲，加大贷后管理力度要比新推房贷新品和发力消费信贷更有利于控制风险。年底即将临近，建议银行抓住年末加大清收力度的好时机，逐一排查，增强坏账的核销力度，减少不良贷款余额和比例。

　　此外，不良贷款有可能进一步上升。由于不良个人住房贷款具有一定延时性，通常会在3-4年后显现，早在楼市景气时，变相零首付等炒作行为就给银行信贷埋下的隐患，造成目前不断新增房贷坏账。此外，年初银行为了争抢房地产市场忙为房贷松绑，如今房产市场处于僵持状态，导致虚假按揭纷纷浮出水面，加剧了不良贷款的“双升”。建议银行加强放贷的审核制度和信用制度建设，提高放贷门槛。