最近的房贷市场，股份制银行密集扔出一个个“新品手榴弹”，煞是热闹。深发展的“存抵贷”、招行的“随借随还”、浦发的“万能还贷”，在近两周的时间内，相继问世。记者从业内专家了解到，虽然三款产品都以节省利息为卖点，但仔细比较，其还贷方式和适用群体仍有相当大差别，市民应仔细分析自身实力和现金流情况后再做选择。

    钱还了仍能“讨”回使用

    存抵贷。办理存抵贷的前提是客户在深发展同时有贷款账户和存款账户，开办这个业务后，实际上是将这两个账户结合起来管理，但两个账户间并没有实际的资金环转。举例说，如果客户设定了存款账户中，大于5万元的部分按照一定比例视为提前还贷，届时银行将这部分存款视为提前还贷，但资金并没有划到贷款账户，仍留在存款账户中，银行将节省的利息作为理财收益返还给客户。如客户需要资金，资金还可随意调动。

    提前还贷天天进行

    随借随还就是提前还贷。客户办理该业务前，需在招行办理个人住房抵押循环授信。在办理随借随还后，客户可办理一个关联活期账户用于还贷。将平日闲置资金存入该账户，设定账户金额大于多少即用于还贷，银行每天自动扣除这部分资金还房贷。也就是说，该业务为客户提供了天天提前还贷的功能，存款账户上只要有钱，哪怕是1分，也会划转至贷款账户，增加提前还款量。

    八种还贷方案随定随改

    万能还贷最大的特点在于，新增了本金等额递增和本金等额递减还款方式，能使客户组合还款时，将整个还款期间分为最多8个还款段，自主确定每段时间内的贷款金额、贷款期限和还款方式。举例说，李先生购置80万元的房产，考虑到现在的经济实力、现金流和未来的薪资水平，他最多可承受月供4000元。李先生申请的是50万元20年房贷，他可采取如下还款方案：第一阶段，也就是还款前3年，固定本金1000元/月；第二阶段，中间8年，固定本金4000元/月；第三阶段，最后9年，固定本金740.74元/月，本金还款随贷款期限的增加而逐渐减少。

    企业主、普通市民量力择优

    从业务对象看，存抵贷，适合日常现金流较大的中小企业主。为了应对日常企业营运开销，这类客户的存款账户中会有相当部分的活期存款，办理了存抵贷后，就能让这部分活期存款享受贷款利息，其中的利差作为理财收益返还。据深发展称，利差最高可达5.76%，高于目前市场上任何一款人民币理财产品的收益。

    随借随还和万能还贷，更适合普通市民。由于目前活期存款和贷款的利差较大，按照新的贷款利率政策，5年期以上房贷利率即使打了8.5折，也达到5.814%，高出活期存款利率5%以上，这个利差已远远大于一般理财产品的收益，所以有了闲钱不要存银行，选择提前还贷，不失为一种理财方式。随借随还，就是帮助客户自动提前还贷。而浦发的客户经理可以帮助市民结合当前的经济实力、还款能力，设计最合算的万能还贷方案。（