以“第二公积金”姿态登陆中国的中德住房储蓄银行，近日“化敌为友”，与天津市住房公积金管理中心合作推出新业务，在天津友谊路金融街上，月内即将开设第一家销售和服务中心。

此举最直接的作用，无疑是力图粉碎之前甚嚣尘上的中德住房储蓄银行外资撤离的传言，但就在该行与公积金管理中心的签约仪式上，人们发现，其正副行长均已悄然易人。这又似乎在某种程度上印证了人们对其运营不力的种种猜测。

联姻带动资源共享

天津住房信贷市场竞争已呈白热化。在这场竞争中，公积金贷款优势明显，其住房贷款额度已相当于天津四家国有商业银行按揭贷款的总和。

据悉，住房公积金中心与中德住房储蓄银行的组合贷款推出后，买房的市民在使用住房公积金或住房储蓄其中一种贷款时，如果贷款额度不足以满足需求，只要符合条件，就可到承办住房公积金与住房储蓄组合贷款的建设银行网点申请组合贷款。办理了公积金与住房储蓄组合贷款的市民，可同时享受住房公积金贷款低利率、个人所得税减免和住房储蓄低固定房贷利率的优惠，从而降低融资成本。

此次联姻，旨在帮助双方拓宽渠道、扩大业务规模。不过中德住房储蓄银行被认为是最终受益者。

“显然，公积金管理中心试图与中德住房储蓄银行实现客户资源共享，为其提供一个相对优质的客户平台。”伟嘉安捷投资担保有限公司总经理康胜说，“作为中方合资者，建设银行此举也在情理之中。”

而这优厚的客户资源，是怎样成为住房储蓄银行“免费大餐”的？实际上，与其建立具体业务合作关系的正是该中外合资银行的中方股东中国建设银行。

转变意在应对空前压力

随着“北方经济中心”的定位，天津房地产市场水涨船高，众多外资银行纷纷涌入。相对于同在天津的东亚银行及永亨银行在全国紧锣密鼓的布点行动，中德住房储蓄银行处境堪忧。

德国施威比豪尔住房储蓄银行董事长马蒂亚斯·麦茨接受德国之声采访时称，在过去两年中，德国施威比豪尔住房储蓄银行作为外方股东，已按计划投入超过两千万欧元的巨额资金，但却仅签约6万多份，不到计划的一半，致使2007年底实现赢利的计划被迫向后推迟3年。目前，住房储蓄银行一直亏损经营。

而更值得关注的是，其“王牌”——固定利率贷款业务也开始被竞争者染指。近来，除了等额本金法、等额本息法等一些比较传统的按揭方式以外，光大、招行等银行都推出了固定利率房贷。此前有报道称，光大银行固定利率房贷方案中确定的利率是6％～7％。而现行浮动利率房贷5年期以上的利率为6.12%，银行可以根据客户情况下浮到5.508%。虽然，这大大高于住房储蓄银行3.3%的固定利率，但是比起其两年以上的存款周期制度，这些商业银行的固定利率业务仍然优势显著。

目前，我国商业性个人住房贷款占个人消费贷款的比重高达75％以上，但不良贷款率还不足0.5％。业内人士预计，由于目前房贷业务已成为外资银行贷款业务的主要增长点，在中国银行业全面对外开放后，优质住房贷款市场将会成为外资银行最跃跃欲试的领域之一。而个人住房抵押贷款一直都是各商业银行觊觎的“蛋糕”。

面对市场占有率的裹足不前及越来越多的竞争对手，住房储蓄银行的缺点也显而易见。首先，由于先存后贷，某些急于住房的人被排除在外；其次，对于低收入消费者，由于无法按要求存款，也不能享受该项产品；第三，业务收入只限于存贷利差，规模有限。因此，贷款者从住房储蓄银行那里不能满足的需求还需要商业贷款来完成。此外，还存在营销方式具有缺陷等问题。对此，不少专家提出这样的建议：住房储蓄银行应及时调整战略，灵活应对，适应本土化要求。

面对政府新计划处境尴尬

中德住房储蓄银行是由德国施豪储蓄银行和中国建设银行合资成立的，曾得到中国政府的大力支持，具有浓厚的官方色彩。可以看出，天津市政府对其也寄予厚望。

对这次公积金中心和储蓄银行的合作，该行一名内部人士强调说，“这是降低住房储蓄信贷门槛的有效途径，在为居民提供贷款来源的同时，银行自身也扩大了业务规模。”但也有专家指出，此举并未降低住房储蓄业务的门槛。实际上，中德住房储蓄银行的最初定位是为非国有企业员工、农民工、个体户等无法享受公积金业务的人群服务。而这次调整对于服务这部分人群并无实际帮助，无怪乎天津市政府已开始进一步筹划专门为低收入者设置新的住房储蓄银行。

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