央行今年两次上调了商业银行贷款利率，目前5年期以上贷款基准利率已经从6.12％调高至6.84％，各家商业银行———特别是市场份额较小的股份制银行，纷纷打出了更加灵活、更能省息的还贷方式，以吸引消费者。

　　省利息是重点

　　这些新的贷款方式，大体可以分为两类，一是消费者可以选择更有利的还款方式，以节省利息、费用等实际支出的产品，另一类是以房贷为核心，为个人提供更灵活的财务便利产品。

　　中信银行新推出的固定利率和浮动利率自由转换的房贷产品，就是一款典型的为消费者节省利息的产品。在进入加息周期，消费者可以选择固定利率房贷，锁定可能的利率风险，由于房贷一般周期长达20-30年，一旦进入降息周期消费者就可以自由将原先的固定利率房贷转换成为浮动利率，享受低利率的优惠。

　　深发展近日推出的“存抵贷”业务则是将房贷客户的活期存款与房贷结合起来进行管理，将活期存款定期进行提前还贷，节省的贷款利息将作为理财收益返还到客户账上，如某客户采用“存抵贷”服务，其房贷还款账户上有100万元存款，除当日获得活期存款利息约20元（活期存款利率0.72％）外，还可获得“存抵贷”理财收益95.87元（贷款利率5.814％），以此来抵扣当天房贷利息用。

　　中国民生银行近日在北京正式推行“直客式二手房按揭”，不但手续简便许多，服务支出也大为减少。以客户购买一套70万元左右的二手房为例，按揭8成，在银行直接办理按揭的情况下，可节省高达2万元的各类服务费用。

　　灵活选还款方式

　　除了节省利率，还款方式更加灵活自由也成为各家银行房贷产品的主要趋势。比如，浦发银行最近“万能还款”，就给消费者提供了六种可选的还款方式。浦发银行北京分行个人金融部刘迪告诉记者，该贷款可以将整个还款期间分为最多8个还款段，并自主确定贷款金额、贷款期限和还款方式，这样就可以根据消费者不同时期的财务预期调整偿还金额，他解释道，“比如你准备留学，期间将有大开销，就可以在这一期间设定很低的还贷额，而等留学回国后根据自己财务状况提高偿还贷款”。

　　将这种灵活性发挥到极致的还是最近招行刚刚推出的“随借随还”业务。借助招行强大的网上银行系统，招行用户有钱时可随时还贷；需用钱时，通过网上银行或电话银行，不用预约即可再借。招行个人金融部总经理刘建军表示，“这是一款将房贷和理财紧紧结合的产品”。

　　招行有关人士介绍，由于房贷期限一般在10年以上，按现行利率水平，5年以上的贷款利率为6.84%.“随还”可实现当天还款，当日结息，次日即按剩余本金计息。提前还款后，自动缩短了房贷期限，贷款的利息总额相应减少。而还款后即便临时需用钱，一般也是短期贷款，按现行6个月到一年期的贷款利率6.12%计息，与长期贷款的息差达0.72个百分点。

　　刘建军表示，这一产品借和还均不限次数，无须任何费用，每次还款金额多于1000元即可。